第6问：投保了终身寿险，还要不要买附加险？

主险与附加险的核心区别

1. 定义与独立性

• 主险：可单独投保的保险产品，是保险组合的基础。

• 附加险：依附于主险存在，不可单独投保。若主险合同解除或终止，附加险合同也随之失效。

• 名称特征：附加险名称中通常包含 “附加” 二字。

2. 行业认知与作用

• 行业俗语：“主险是银，附险是金”，因附加险出险概率较高，可补充主险保障缺口，提供更全面的风险覆盖。

终身寿险与附加险的搭配逻辑

1. 终身寿险的属性

• 终身寿险只能作为主险投保，无法作为附加险。

• 传统型：仅提供身故（部分含全残）保障，风险覆盖单一；

• 创新型：具备资产规划功能，但人身保障仍有不足，故搭配合适的附加险很有必要。

2. 常见附加险类型

3. 主险与附加险的搭配场景

• 场景一：为投保附加险而选主险
  例如：以传统型终身寿险或万能型终身寿险为主险，附加提前给付重大疾病保险，可进一步叠加住院医疗险，覆盖医保外及非重疾的医疗费用。

• 场景二：为提升主险保障而加附加险
  例如：增额终身寿险搭配意外伤害险和住院医疗险，强化综合医疗保障。

搭配规则与注意事项

1. 保险公司限制：主险与附加险的搭配需遵循保险公司规定，不可随意组合。

2. 投保决策建议

• “重点进攻”：若已拥有完善社保或商业保险，可专注投保主险，最大化主险保额；

• “全面开花”：若保障体系不完整，需通过附加险覆盖多重人身风险（如意外、疾病、医疗）。

总结：附加险的选择逻辑

• 性质：附加险是可选的搭配型产品，不是投保必需的，类似喝咖啡时添加奶或糖，完全取决于个人需求与保障缺口。

• 决策核心：根据自身已有保障、风险偏好及预算，判断是否通过附加险补充终身寿险的保障盲区。