第1问：终身寿险是什么？

一、保险的基本分类

• 财产保险：以财产为标的的保险。

• 人身保险：以人的身体和生命为标的的保险。根据保障范围不同，又可分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险，我们为个人在保险公司投保的险种基本都属于人身保险，而终身寿险就属于人寿保险的一种。

二、终身寿险的定义

• 又称 “终身死亡保险”，是一种不定期的死亡保险。

• 以被保险人的死亡为给付保险金的条件，且保险期限为终身。只要保单有效，自保单生效之日起，不论被保险人何时死亡，保险公司都要给付身故保险金（两年内自杀除外）。

三、终身寿险的三个要点

（一）理赔条件

• 主要以被保险人的死亡为理赔条件。

• 许多保险公司的终身寿险在被保险人 “全残” 的情况下也可给予全残理赔，且理赔金额通常等同于死亡理赔金额，但实际理赔中全残理赔发生概率很小，并且不是所有终身寿险产品都能赔付 “全残”，具体要看保险合同中的保险责任里是否有这一项。

（二）死亡理赔相关规定

• 因疾病、意外导致的被保险人死亡，只要不属于责任免除事项，都可以理赔。

• 年满 18 周岁的被保险人与未满 18 周岁的被保险人，死亡理赔标准不同。目前市场上的终身寿险产品基本是在 “已交保险费”“现金价值”“基本保险金额” 三者之间选择合适项理赔。

（三）保险保障开始时间

• 根据《保险法》第十四条规定，保险合同成立后，投保人按约定交付保险费，保险人按约定时间开始承担保险责任。

• 目前各家保险公司的终身寿险基本都是 “次日零时” 保单生效。只要通过核保，保单成立，被保险人在次日零时就拥有保险保障。

• 特殊情况：若投保人与保险公司约定保单在未来某一日生效，那么被保险人会在约定生效日的零时拥有保险保障。

四、其他注意事项